Anatosisme

Anatocism terdiri dalam koleksi bunga atas bunga default dalam hal non-pembayaran pinjaman . Oleh karena itu, ini adalah kewajiban pembayaran tambahan ganda.

Dengan demikian, ketika debitur berhenti membayar, jumlah bunga itu sendiri akan ditambahkan ke modal yang jatuh tempo, oleh karena itu merupakan kewajiban tambahan dari yang lain. Dengan demikian, biaya keuangan baru akan dihitung pada kedua jumlah tersebut, sehingga menjadi dua kali lipat. Seperti yang kita lihat, sangat dekat dengan riba dan oleh karena itu, undang-undang di banyak negara melarangnya, setidaknya dari sudut pandang komersial.

Anatomi dan minat

Adalah penting bahwa kita menaikkan selisih antara bunga pinjaman dan tunggakan. Yang terakhir inilah yang menjadi perhatian kita hari ini. Mari kita lihat apa artinya masing-masing:

  • Bunga pinjaman, dari sudut pandang peminjam , adalah biaya keuangan. Artinya, mereka mencerminkan berapa uang yang mereka pinjamkan kepada kita. Dari sudut pandang pemberi pinjaman , itu akan menjadi harga di mana dia “menjual” uangnya. Oleh karena itu, itu akan menjadi keuntungan Anda.
  • Namun, bunga default terjadi ketika ada default. Jika debitur tidak memenuhi pinjaman dalam jangka waktu yang ditetapkan, maka ini muncul dan biasanya lebih tinggi, sebagai persentase dari utang, dari yang normal. Ini ditetapkan dalam kontrak pinjaman dan harus dirinci.

Masalahnya berasal dari bunga majemuk

Bunga majemuk telah menjadi sekutu yang hebat bagi penabung, tetapi ini adalah mimpi buruk bagi debitur. Dengan cara ini, jika kita berutang uang ke bank dan itu termasuk salah satu klausul ini, kita akan mendapat masalah. Seperti yang akan kita lihat dalam contoh, utang bisa menjadi besar jika kita menambahkan tunggakan yang dikapitalisasi ke bunga biasa.

Hubungan Anda dengan klausul hipotek kasar

hipotek telah banyak bicara pelanggaran yang mungkin yang dapat dilakukan melalui kontrak mereka. Dari klausa dasar hingga indeks yang dianggap kasar, seperti IRPH di Spanyol . Semua ini akhirnya menjadi, dalam banyak kesempatan, memusingkan kreditur . Putusan pengadilan tinggi yang berpihak pada debitur telah menjadi kekuatan pendorong di balik situasi ini.

Pakta-pakta berdasarkan anatocism, yang memungkinkan pengumpulan bunga atas bunga, telah dianggap riba dalam berbagai penilaian. Spanyol telah menjadi salah satu pelopor, dengan beberapa seperti Pengadilan Provinsi Alicante pada tahun 2014. Dengan cara ini, itu dianggap sebagai klausul kasar ketika dikenakan pada pinjaman hipotek dan, oleh karena itu, batal untuk semua tujuan.

Contoh Anatosisme

Mari kita bayangkan sebuah kasus, tentu saja tidak nyata, dari hipotek 10 tahun, dengan bunga 5%, bunga 15% pada default dan dengan jumlah € 100.000. Pada gambar tersebut kita dapat melihat bahwa bunga default, jika dihitung hanya pada pokoknya, berjumlah total 82.500 unit moneter (CU).

Namun, bunga gagal bayar yang dihitung atas modal dan bunga yang masih harus dibayar, anatocismo, berjumlah total Rp86.625. Selisih antara keduanya adalah Rp4.125, yang kedengarannya tidak terlalu banyak… Tapi mari kita bayangkan KPR rata-rata Rp200.000, dengan jangka waktu 30 tahun dan bunga tunggakan 25%. Ini bisa menjadi jumlah yang cukup besar.