Bagaimana cara mendapatkan pengembalian yang lebih baik dalam rencana investasi ULIP Anda?

Volatilitas enam bulan terakhir di pasar ekuitas India telah menyebabkan banyak investor menjauh dari rencana asuransi unit-link (ULIP). Investor malah memilih untuk berinvestasi dalam rencana terjamin dan rencana jangka di saat putus asa. Tetapi sebagai seorang investor legendaris— Warren Buffet terkenal mengatakan, “ Pasar saham adalah alat untuk mentransfer uang dari yang tidak sabar ke yang sabar.”. Bagi investor yang ingin berinvestasi untuk jangka panjang dan mendapatkan keuntungan dari pasar yang sedang naik, ULIP adalah salah satu produk terbaik untuk mengakumulasi kekayaan.

Sedangkan rencana berjangka menawarkan asuransi murni dan rencana bergaransi menawarkan jaminan pembayaran sekaligus pada saat jatuh tempo. ULIPs menawarkan asuransi serta pengembalian pasar. Dengan sekarang beberapa biaya menjadi sangat rendah—ULIP adalah taruhan terbaik untuk penciptaan kekayaan jangka panjang. Saya akan mengatakan bahwa ULIP bahkan lebih baik daripada reksa dana untuk menghasilkan modal jangka panjang.

Inilah saatnya untuk pergi dan berinvestasi di ULIP, namun, jika seseorang sudah memiliki ULIP, seseorang dapat melakukan beberapa perubahan dalam rencana untuk mendapatkan pengembalian yang lebih baik. Salah satu manfaat utama ULIP adalah memungkinkan, pemegang polis, untuk beralih antara satu rencana ke rencana lainnya (ekuitas menjadi hutang atau sebaliknya). Jadi, jika seseorang berpikir bahwa pasar ekuitas telah naik dan mungkin membaik ke depan, mereka dapat beralih ke utang—sampai pasar ekuitas mencapai nilai wajar lagi.

Poin penting lainnya saat mendapatkan pengembalian yang lebih baik di ULIP adalah optimalisasi alokasi aset. Misalnya, jika seseorang berusia 30 tahun dan memiliki semua investasi dalam produk tradisional seperti deposito bank (FD) atau rencana asuransi tradisional—mereka harus berinvestasi 100% dalam ekuitas ULIP dan tidak menggunakan dana berimbang. Bayangkan pengembalian yang akan Anda hasilkan dalam enam bulan terakhir jika Anda berinvestasi 100% dalam dana ekuitas ULIP.

Demikian pula, jika Anda mendekati tujuan dan kebijakan akan jatuh tempo dalam tiga-lima tahun ke depan, lebih baik masuk untuk 100% utang karena kita tidak tahu bagaimana kinerja pasar ke depan. Dalam skenario saat ini jika seseorang ingin berinvestasi dalam utang—mereka harus bergerak dengan dana jangka pendek hingga jangka menengah. Tidak ada gunanya tetap berinvestasi dalam tenor yang sangat singkat (rencana likuid) atau tenor panjang (rencana G-Sec). Pasalnya, portofolio dengan durasi dua-empat tahun ini terlihat menarik. Hasil dalam jangka waktu empat hingga lima tahun terus berada di atas 4,5-5% dibandingkan dengan satu tahun yang berada di bawah 4%. Jika suku bunga diturunkan ke depan, segmen ini kemungkinan akan mengungguli segmen yang lebih panjang.

Kategori seperti dana durasi pendek dan dana durasi menengah memiliki durasi dalam kisaran satu-empat tahun. Sejak Februari 2019, RBI telah menurunkan suku bunga kebijakan utama sebesar 250 basis poin (100 basis poin = 1%). Harga sekuritas pendapatan tetap diatur oleh suku bunga yang berlaku di pasar. Suku bunga dan harga sekuritas pendapatan tetap berbanding terbalik. Ketika suku bunga turun, harga sekuritas pendapatan tetap meningkat.

Akhirnya, seseorang tidak boleh menghentikan pembayaran premi dan membiarkan polisnya berakhir. Saat ini biaya di Ulip sangat rendah dan karena investasi terus berlanjut untuk jangka waktu yang lebih lama—biaya turun. Misalnya, biaya kematian memainkan peran penting dalam asuransi jiwa khususnya produk yang terkait dengan pasar seperti ULIP.

Ketika pemegang polis membeli ULIP, perusahaan asuransi memungut biaya untuk perlindungan asuransi atas kematiannya dan untuk menutupi biaya lain, yang dikenal sebagai biaya kematian. Biasanya dipotong bersama dengan biaya lain, sebelum menginvestasikan uang pemegang polis. Biasanya, biaya kematian ULIP meningkat seiring bertambahnya usia pemegang polis.

Namun, selama periode waktu, biaya kematian telah turun dan banyak perusahaan asuransi mengembalikan biaya kematian pada saat jatuh tempo polis untuk menarik lebih banyak investor. Banyak perusahaan asuransi mulai mengembalikan biaya kematian kepada pemegang polis—yang sangat penting untuk menghasilkan lebih banyak kekayaan.

Ekuitas adalah satu-satunya produk yang dapat memberikan pengembalian yang mengalahkan inflasi dalam jangka panjang. Seseorang harus berinvestasi dalam ekuitas dengan pandangan jangka panjang dan memiliki alokasi aset yang tepat di ULIP untuk memiliki rencana investasi yang komprehensif.

Oleh: Tn. Rakesh Goyal, Direktur, Probus Insurance