Sebuah terbalik hipotek adalah pinjaman yang jaminan terdiri dari pinjaman hipotek yang biasanya jatuh pada tempat tinggalnya.
Yang dilakukan bank adalah memberikan (dengan persyaratan tertentu) pinjaman dengan jaminan rumah. Jadi, terjadi bahwa hipotek biasa menurun dari waktu ke waktu dan dalam hal ini utang biasanya meningkat. Batasnya adalah saat seseorang, biasanya ahli waris, mengurusnya. Ini menjamin kepemilikan rumah tersebut.
Beberapa Pertimbangan Hipotek Terbalik
Produk ini diberikan oleh badan keuangan atau perusahaan asuransi. Selain itu, tujuannya adalah untuk menjadi bantuan bagi orang-orang dengan masalah keuangan. Untuk alasan di atas, ada beberapa pertimbangan yang perlu diperhatikan:
- Biasanya, orang tersebut diharuskan berusia di atas 65 tahun atau memiliki tingkat kecacatan tertentu (di Spanyol 33%) atau ketergantungan.
- Di sisi lain, rumah harus dinilai dan memiliki asuransi kerusakan. Tujuannya adalah untuk melindungi aset yang dijadikan sebagai jaminan.
- Jumlah pinjaman akan tergantung pada usia pemohon, apakah itu tempat tinggal biasa atau tidak dan cara uang diterima (sewa, pembayaran satu kali …).
- Ahli waris dapat mempertahankan kepemilikan rumah jika mereka melunasi hutang. Jika tidak, bank dapat mengeksekusi hipotek, tetapi hanya pada nilainya dan bukan pada aset pribadi ahli waris. Anda juga dapat memilih untuk menjual.
- Hal yang biasa, setelah diminta, adalah bank mengharuskan kita untuk membatalkan hipotek yang mungkin ada.
- Pembayaran yang akan diterima dapat terdiri dari satu pembayaran, yang biasanya mencakup bunga atau pendapatan periodik tertentu.
Aspek hukum
Di sebagian besar negara, produk keuangan ini diatur dengan tepat. Alasannya adalah untuk menghindari kemungkinan penyelewengan terhadap debitur. Standar biasanya mengharuskan bank untuk memberikan layanan konsultasi independen kepada klien. Biasanya layanan ini biasanya dilakukan oleh perusahaan swasta dan biaya ditanggung oleh bank.
Di sisi lain, mengenai perpajakannya, harus diperhitungkan bahwa uang yang diterima bukanlah pendapatan. Ini berimplikasi pada pajak penghasilan dan itu adalah bahwa Anda akan dibebaskan dari membayarnya. Oleh karena itu, aturan umumnya adalah bahwa kita tidak boleh membayar upeti untuk itu.
Terakhir, Anda harus mempertimbangkan bunga dan asuransi yang harus dibayar. Kedua jumlah itu bisa sangat tinggi. Bahkan, terkadang pinjaman bisa lebih dari nilai rumah. Dalam kasus ini, ahli waris biasanya meninggalkan mereka, karena tidak layak membayar utang jika aset kurang berharga.
Aspek terakhir ini telah menyebabkan beberapa negara, termasuk Spanyol, untuk menuntut. Bahkan, dalam hal ini ada beberapa kalimat yang dianggap kasar. Ini sudah terjadi dengan hal-hal lain seperti klausa dasar , yang dianggap ilegal dalam banyak kesempatan. Oleh karena itu, jika kita yakin bahwa kita berada dalam situasi ini, yang terbaik adalah memberi tahu diri kita sendiri dan, jika perlu, bertindak.