hipotek tumbuh

Sebuah tumbuh hipotek adalah salah satu yang diamortisasi dengan angsuran yang meningkat dengan persentase yang lebih yang terakhir dibayar , menyusul perkembangan geometris.

Dengan cara ini, hipotek jenis ini memiliki kekhasan, di setiap periode lebih banyak dibayar daripada yang sebelumnya. Tetapi karena perhitungan globalnya harus sama, keuntungannya adalah di awal Anda membayar lebih sedikit. Dari ciri inilah muncul nama bulan sabit. Namun, seperti yang lainnya, Anda harus melihat baik-baik cetakannya dengan cermat.

Kemungkinan ilegal

klausul tanah di Spanyol, dengan nama serupa di negara lain, menjadi terkenal beberapa tahun yang lalu. Pasalnya, kemungkinan dinyatakan kasar. Beberapa putusan pengadilan tinggi adalah titik awal. Bahkan, beberapa bank menciptakan apa yang disebut klausul nol untuk melindungi diri mereka dari penurunan suku bunga.

Kasus ini sepertinya berbeda. Di satu sisi, karena tidak jelas bahwa penyalahgunaan terjadi, karena sebagai ganti membayar lebih banyak di masa depan, Anda membayar lebih sedikit di masa sekarang. Di sisi lain, karena masih sistem pembayaran pinjaman lain, seperti yang Italia . Jadi, sebelum memutuskan untuk mengambil langkah, yang terbaik adalah berkonsultasi dengan ahli hipotek Anda yang sedang berkembang.

Perkembangan geometrik dalam hipotek yang berkembang

Seperti yang telah kita komentari sebelumnya, karakteristik dasar dari hipotek ini adalah bahwa angsuran meningkat dalam deret geometri. Biasanya ia melakukannya dengan persentase tahunan, misalnya, 3%. Dengan cara ini, ia akan tumbuh setiap tahun berdasarkan persentase yang harus muncul dalam kontrak pinjaman.

Kita tidak akan membahas detail tentang perkembangan geometrik yang terkait dengan hipotek yang kita analisis hari ini. Tetapi akan lebih mudah untuk mengetahui setidaknya hal-hal penting untuk perhitungan dasar. Dalam hal ini akan menjadi anuitas untuk tahun pertama dan rumus perhitungan untuk tahun-tahun berikutnya. Untuk nilai lainnya, kita dapat mengingat sistem amortisasi Prancis .

Kita dapat melihat bahwa rumus tersebut bertepatan dengan perhitungan nilai sekarang dari pendapatan geometris. Dalam hal ini, nilai ini sesuai dengan pinjaman yang diberikan (Co). Kita mulai dari kesetaraan finansial antara apa yang mereka berikan kepada kita (Co) dan apa yang kita berikan sebagai imbalannya, pendapatan. Setelah kita memiliki langkah ini, kita memecahkan anuitas pertama dari rumus tersebut (a1).

Di sisi lain, kita menghitung «q», yang merupakan alasan kemajuan, untuk ini kita menambahkan satu ke persentase peningkatan itu. Jadi, jika ini adalah 3%, rasionya adalah 1,03. Mengalikan kuota tahun sebelumnya dengan jumlah ini, kita memiliki yang baru untuk tahun ini. Ingatlah bahwa semua ini dapat dilakukan dengan mudah dengan spreadsheet.

Contoh hipotek yang berkembang

Mari kita bayangkan pinjaman sebesar € 10.000 (Co) selama lima tahun (n), dengan bunga tahunan 5% (i) dan tingkat pertumbuhan angsuran 3%. Persentase, untuk dapat beroperasi dengan mereka, dibagi dengan 100. Akan ada 0,05 untuk bunga dan 0,03 untuk rasio perkembangan, yang, sebagai tambahan, untuk mencerminkan peningkatan tahunan ini, kita harus menambahkan satu, oleh karena itu , itu akan menjadi 1,03 (q).

Dengan cara ini, setelah kuota untuk tahun pertama (a1) telah dihitung, berikut ini diperoleh dengan mengalikan yang sebelumnya dengan 1,03. Untuk nilai awal, rumus sebelumnya untuk deret geometri digunakan. Mari kita lihat bagaimana tabel amortisasi terlihat:

Yang paling penting, di kolom anuitas kita melihat bagaimana itu meningkat setiap tahun. Hal ini tercermin dari angsuran amortisasi modal (A) yang juga meningkat dan bunga (Ik) yang menurun. Ini adalah sesuatu yang mirip dengan apa yang terjadi dalam pinjaman Prancis, tetapi di sini perubahan ini bahkan lebih terasa.