Kelebihan kredit , dari sudut pandang ekonomi mikro, adalah situasi di mana debitur perlu memiliki jumlah uang yang lebih besar dari yang ditetapkan dalam batas kredit yang diberikan. Dalam aspek ekonomi makro, ini mengacu pada situasi di mana bank meminjamkan lebih banyak uang daripada yang diperlukan untuk investasi.
Secara sederhana kita dapat mengatakan bahwa, dalam aspek ekonomi mikro, itu terjadi ketika kita memiliki lebih banyak uang daripada yang ditetapkan oleh kebijakan pinjaman kita. Oleh karena itu, kita tidak boleh bingung dengan cerukan , yang merupakan otorisasi luar biasa. Pada tingkat makro, masalah ini terjadi ketika bank suatu negara meminjamkan lebih banyak uang daripada yang sebenarnya dibutuhkan. Dengan cara ini, ada situasi di mana pinjaman meningkat ke tingkat yang bisa dianggap berlebihan.
Ciri-ciri kelebihan kredit
Untuk individu, serangkaian detail harus diperhitungkan sehubungan dengan kelebihan kredit. Bahkan, itu adalah hal yang sesekali dan untuk alasan itu tidak boleh digunakan dengan enteng.
- Pertama-tama, itu akan selalu muncul pada perjanjian kredit atau pinjaman . Dengan cara ini, ini akan menunjukkan berapa banyak, kapan, bagaimana dan di atas segalanya, biaya yang akan dimilikinya.
- Semua ketentuan harus dipublikasikan di papan pengumuman entitas. Artinya, Anda harus menjelaskan kepada klien apa yang akan Anda kenakan dan apa syarat untuk mengakses kelebihan kredit ini dan ini harus bersifat publik.
- Entitas memiliki hak untuk membebankan tingkat bunga yang berbeda dari tingkat bunga kredit atau pinjaman itu sendiri. Bahkan, biasanya lebih tinggi dan dapat terdiri dari bunga tetap atau selisih dari tingkat bunga biasa.
Dalam suatu negara, situasi luar biasa juga dapat dipromosikan yang dapat menyebabkan kelebihan kredit dalam jangka pendek. Mereka biasanya disertai dengan ekses likuiditas sebelumnya yang disalurkan ke pinjaman, terutama KPR. Agar situasi ini terjadi, bank sentral yang bertanggung jawab atas kebijakan ekspansif harus membenarkan tindakannya dan menetapkan batasan.
Contoh kelebihan kredit
Dengan sebuah contoh kita akan melihat semua hal di atas dengan lebih mudah. Mari kita bayangkan bahwa bank memberi kita kartu kredit yang memungkinkan kita memiliki hingga € 3.000. Kita melakukan serangkaian pembelian dan satu bulan kita menyadari bahwa kita akan membutuhkan € 200 lebih.
Meskipun selalu yang terbaik untuk membayar selisih ini secara tunai, sebagai contoh, mari kita berpikir bahwa kita tidak memiliki uang dan kita perlu melakukan pembelian itu. Kita pergi ke bank dan mereka memberi tahu kita bahwa mereka setuju, bahwa kemungkinan ini ditetapkan dalam kontrak. Tetapi karena melebihi batas, kita harus membebankan bunga 5% lebih tinggi dari yang dikenakan untuk kartu. Pada akhirnya, kita akan membayar tingkat bunga untuk € 3.000 yang dibelanjakan dan lainnya, 5% lebih tinggi, untuk € 200.
Seperti halnya ekses likuiditas, di tingkat nasional, ekses kredit yang disimpan terlalu lama dapat menimbulkan bubble. Hal serupa terjadi pada krisis 2008, terutama dengan pinjaman hipotek .