Program pensiun adalah asuransi tabungan atau investasi dengan persyaratan tertentu yang disetujui oleh seseorang dengan menandatangani kontrak dengan perusahaan asuransi .
Salah satu detail terpenting yang perlu diingat adalah bahwa rencana pensiun adalah asuransi. Karena ini adalah asuransi, ini bukan produk keuangan tradisional seperti halnya dengan saham, dana investasi , atau program pensiun .
Juga, rencana pensiun adalah istilah umum untuk merujuk pada produk yang berbeda. Misalnya, rencana pensiun yang diasuransikan dapat merupakan rencana pensiun, seperti juga rencana tabungan sistematis individu (PIAS). Tujuannya, terlepas dari asuransi yang dibeli, adalah menabung/berinvestasi untuk masa pensiun. Namun, PPA dan PIAS, dapat menjadi rencana pensiun memiliki karakteristik yang berbeda.
Tabungan ini dapat menjadi pelengkap di negara-negara yang menikmati pensiun publik yang layak, atau rute yang hampir wajib bagi mereka yang tidak akan menikmati pensiun publik.
Karakteristik program pensiun
Karakteristik rencana pensiun bervariasi di seluruh dunia. Sifatnya, jenis perusahaan yang menawarkannya, perpajakan, dana talangan dan bahkan profitabilitas yang ditawarkan sangat bergantung pada negara dan wilayah.
- Ini asuransi: Salah satu fitur yang termasuk dalam rencana pensiun (tidak seperti rencana pensiun) adalah asuransi jiwa. Asuransi jiwa ini biasanya tidak hanya mencakup santunan kematian tertanggung, tetapi juga cacat tetap atau hal-hal lain yang ditentukan dalam kontrak.
- Batas penyelamatan bervariasi: Meskipun mungkin ada batasan kecil, seperti tidak melakukan penarikan pada tahun pertama, kita dapat mengatakan bahwa itu cukup fleksibel. Kita dapat menemukan dari produk seperti PIAS yang biasanya dapat diselamatkan tanpa penalti, hingga PPA yang melakukan penyelamatan membawa penalti.
- Perpajakan: Sekali lagi, ini tergantung pada negara tempat produk dibeli. Di beberapa negara itu tidak memiliki keuntungan pajak dalam laporan laba rugi, tetapi ketika datang untuk menyelamatkannya, itu benar. Mungkin juga ada opsi untuk menyelamatkannya dalam bentuk anuitas untuk menghemat lebih banyak pajak daripada jika diselamatkan sekaligus.
- Profitabilitas: Dalam berbagai bentuk yang diadopsi oleh rencana pensiun, minimal modal yang disumbangkan biasanya diasuransikan. Jadi, misalnya, ada produk yang menjamin 90% modal dan lainnya praktis 100% dari modal yang disumbangkan. Hal yang logis adalah semakin tinggi jumlah pertanggungan, semakin rendah profitabilitasnya.
- Kontribusi: Tergantung pada negaranya, kontribusi tahunan maksimum ditetapkan pada jumlah tertentu. Penting untuk dicatat bahwa produk-produk ini tidak berfokus pada modal besar dan biasanya memiliki jumlah kontribusi tahunan maksimum, serta jumlah akumulasi kontribusi maksimum.
Apa rencana pensiun terbaik?
Memilih rencana pensiun dapat membuat banyak sakit kepala. Ada banyak perusahaan yang menawarkan banyak produk dengan karakteristik yang berbeda-beda. Di blog ini kita selalu mengatakan bahwa yang terbaik adalah pergi ke ahli di bidangnya. Jadi, seperti halnya kita pergi ke dokter ketika kita memiliki masalah kesehatan, ke pengacara untuk masalah hukum atau penasihat pajak ketika kita harus mengajukan pengembalian pajak penghasilan, tidak ada salahnya untuk mencari ahli dalam perencanaan keuangan.
Dalam hal ini, penting untuk menemukan orang yang mandiri. Kita tidak mengatakan bahwa pekerja di perusahaan asuransi, bank atau lembaga lain tidak tahu tentang masalah ini, tetapi secara logis mereka akan memiliki kepentingan dengan perusahaan Anda. Oleh karena itu, hal terbaik adalah seseorang yang tidak memiliki kebutuhan untuk menjual produk apa pun kepada Anda.
Akhirnya, terlepas dari apa yang telah dikomentari, penting untuk melihat detail berikut:
- Profitabilitas dan risiko.
- Komisi.
- Fleksibilitas dalam penyelamatan.
- Keamanan modal.
- Produk dan/atau sejarah perusahaan.