Akronim APR menanggapi Equivalent Annual Rate atau Effective Annual Rate. Ini menawarkan kepada kita nilai yang lebih dekat dengan kenyataan biaya (dalam kasus pinjaman) atau kinerja (jika itu adalah deposit ) dari produk keuangan yang dikontrak.
APR menawarkan kepada kita nilai yang lebih setia daripada yang diungkapkan oleh tingkat bunga nominal (TIN) , karena termasuk dalam perhitungannya, di samping tingkat bunga nominal, biaya dan komisi bank dan jangka waktu operasi.
Meskipun kita harus selalu ingat bahwa kita sedang membandingkan. Misalnya, APR hipotek akan selalu lebih tinggi daripada pinjaman pribadi dengan tingkat bunga nominal (TIN) yang sama, karena hipotek biasanya membawa lebih banyak komisi (komisi studi, komisi pembukaan …). Lihat perbedaan antara TIN dan APR .
Oleh karena itu, APR memberikan kita data yang lebih setia tetapi tidak tepat, meskipun dalam perhitungannya mencakup lebih banyak premis daripada tingkat bunga nominal, itu tidak termasuk semua biaya. Misalnya belum termasuk biaya notaris, pajak, biaya transfer dana, biaya asuransi atau garansi, dll.
Apa yang dikatakan APR kepada kita?
Ini berarti bahwa setelah deposit dikontrak, Anda akan mengetahui jumlah yang telah Anda investasikan, APR operasi, tanggal kedaluwarsa dan, dengan menyatukan semua data ini, Anda akan mendapatkan nilai yang seharusnya merupakan kinerja dari operasi.
Seperti yang Anda lihat ketika bunga dibayarkan, itu akan lebih kecil dari hasil matematis yang Anda peroleh. Mengapa? Untuk apa yang dijelaskan di atas, ada biaya yang tidak termasuk dalam APR. Tidak ada yang sempurna dan ini juga tidak akan terjadi. Jika memungkinkan, pegawai bank yang menjual deposit akan memberi tahu Anda tentang kinerja operasi yang tepat.
rumus April
Rumus APR adalah sebagai berikut:
Di mana:
- r: Tingkat bunga pinjaman. Artinya, tingkat bunga nominal (NPWP)
- f: Ini adalah frekuensi pembayaran selama setahun. Jika dibayar sebulan sekali, dalam setahun menjadi 12 kali pembayaran (1 pembayaran setiap bulan). Jika dibayarkan setiap triwulan (tiga bulan) maka akan dibayarkan 4 kali setahun: f = 4. Jika dibayar setiap tahun: f = 1.
Berikut adalah contoh penghitungan APR.
Contoh praktis dari APR
Mari kita gunakan contoh penghitungan APR untuk lebih memahami perbedaan antara tingkat bunga nominal dan APR.
Mari kita bayangkan bahwa sebuah bank menawarkan kepada kita kemungkinan untuk mengontrakkan deposito 12 bulan dengan tingkat bunga 10%, yang bunganya akan diselesaikan setelah 12 bulan, pada akhir operasi. DEPOSIT KE
Bank lain menempatkan deposit yang tampaknya sangat mirip di atas meja. Satu-satunya perbedaan adalah bahwa bunga dibayarkan setiap bulan pada deposit yang sama. TANGKI B
Di DEPOSIT A, pengembaliannya adalah € 100 untuk setiap € 1.000 yang diinvestasikan. Dalam hal ini, tingkat bunga nominal bertepatan dengan APR.
Sementara di DEPOSIT B, hasilnya adalah € 104,71 untuk setiap € 1.000 yang diinvestasikan. Bagaimana bisa? Sangat sederhana, karena kita menerima bunga setiap bulan, sehingga menambah modal yang kita terapkan tingkat bunga nominal 10%, untuk menghitung bunga bulan berikutnya (dikenal sebagai bunga majemuk ) Rumusnya adalah sebagai berikut. Pemecahan, kita memperoleh APR untuk DEPOSIT B sebesar 10,47%, lebih tinggi dari A.
r: itu adalah tingkat bunga nominal (bulanan, setengah tahunan …) dinyatakan per satu.
f: frekuensi pembayaran / penagihan bunga (12 jika tingkat bulanan, 6 dua bulanan, 4 triwulan, 3 triwulan, 2 setengah tahunan dan 1 jika tahunan).
Minat sederhana
Kesimpulan tentang APR
APR memudahkan kita untuk membandingkan produk keuangan yang ditawarkan oleh bank, yang diwajibkan oleh Bank of Spain untuk mempresentasikannya dalam kampanye iklan mereka.
Tentu saja, jangan dibutakan oleh APR yang lebih tinggi (dalam hal simpanan atau lebih rendah dalam hal pinjaman). Mungkin saja untuk sepersepuluh APR yang lebih baik, kita harus menyewa kartu kredit. Ini bisa berarti biaya pemeliharaan lebih besar dari yang kita peroleh untuk sepersepuluh APR tersebut. Oleh karena itu, disarankan untuk membaca cetakan kecil.
Suku bunga riil