Beban keuangan adalah jumlah dari pengeluaran keuangan yang berbeda dan amortisasi modal, mengacu pada pinjaman yang diformalkan dan pembayaran yang tertunda .
Dengan kata lain, kita mengacu pada jumlah yang harus dihadapi oleh individu atau badan hukum untuk mengembalikan pokok dan bunga pinjaman.
Beban keuangan, dari perspektif lain, adalah persentase pendapatan saat ini yang harus kita alokasikan untuk pembayaran pengeluaran keuangan, baik individu atau perusahaan.
Sebuah konsep yang berhubungan langsung dengan beban keuangan adalah biaya yang dikenakan oleh pemberi pinjaman untuk menggunakan uang mereka. Selain itu, biaya ini memungkinkan pemberi pinjaman tersebut memperoleh hasil tertentu, yang telah disepakati sebelumnya sebelum meresmikan pinjaman tersebut. Ini, untuk meminjamkan uang Anda kepada orang luar.
Biaya ini terdiri dari, di samping biaya pelunasan utang itu sendiri, pajak, komisi , bunga, serta bunga yang diperoleh dari klaim tidak bayar.
Bagaimana beban keuangan dihasilkan?
Seperti yang kita katakan, situasi apa pun yang menghasilkan utang berikutnya adalah beban keuangan. Terkait hal ini, kita telah menyiapkan daftar contoh produk, serta layanan perbankan, yang diperhitungkan sebagai beban keuangan kita.
Dengan demikian, instrumen utang berikut menimbulkan beban:
- Pinjaman konsumen .
- Kredit hipotek .
- Kartu kredit .
- Jalur kredit .
- Pinjaman otomotif.
- Pinjaman bank.
- Kredit dengan jaminan Negara (CAE).
Seperti yang kita sebutkan di awal, situasi hutang apa pun adalah beban bagi ekonomi domestik kita, juga bagi perusahaan jika itu adalah pinjaman untuk itu. Hubungan yang disebutkan dalam pasal tersebut dapat diperpanjang dengan instrumen utang yang ada.
Bagaimana beban keuangan dihitung?
Perhitungan beban keuangan sangat penting. Banyak lembaga kredit menggunakan indikator ini untuk mengevaluasi operasi kredit dengan klien mereka. Tergantung pada beban yang kita miliki, bank akan membuat satu keputusan atau lainnya.
Untuk itu, untuk menghitungnya kita harus melakukan proses sebagai berikut:
Pertama-tama, kita harus melakukan perhitungan rasio utang formal yang harus kita hadapi. Seperti kita ingin mengetahui beban keuangan berdasarkan kemampuan kita untuk membayar , kita harus menambahkan hutang, berdasarkan pembayaran bulanan yang harus kita hadapi. Contohnya:
- Pinjaman hipotek / bulan: $ 600.
- Kartu kredit / bulan: $ 1.200 dolar.
- Pinjaman mobil / bulan: $200 dolar.
- Total hutang / bulan: $2.000.
Setelah kita menghitung hutang bulanan kita, kita harus menghitung pendapatan cair kita, yaitu pendapatan yang dihasilkan secara teratur. Untuk melakukan ini, kita memotong pajak. Contohnya:
- Gaji perusahaan / bulan: 3.500 $ dolar.
- Penghasilan dari sewa perumahan yang diwarisi: $ 1.800 dolar.
- Total pendapatan bersih setelah pajak/bulan: $5.300.
Setelah kita menghitung perhitungan pendapatan yang kita terima per bulan, secara rutin kita harus melanjutkan ke langkah berikutnya. Ini adalah langkah terakhir, jadi kita harus sangat tepat. Untuk melakukan ini, kita harus membagi total perhitungan hutang bulanan yang telah kita peroleh pada langkah pertama, dengan total perhitungan pendapatan yang telah kita hitung pada langkah kedua.
Dengan cara ini kita akan mendapatkan hasil yang, jika dikalikan dengan 100, akan memberi kita persentase beban keuangan yang kita miliki.
Rumus: Beban keuangan = (Total hutang bulanan / Total pendapatan bulanan) x 100
Contohnya:
- Total hutang / bulan: $2.000.
- Total pendapatan bersih setelah pajak/bulan: $5.300.
Beban keuangan: (2.000 / 5.300) x 100 = 37,73%
Untuk contoh yang diusulkan, beban kita adalah 37,73%.
Bagaimana beban keuangan diinterpretasikan?
Ketika kita menghitung beban keuangan kita, seperti yang telah kita lakukan pada contoh sebelumnya, data yang kita peroleh adalah angka relatif yang memberi tahu kita sedikit tentang situasinya. Namun, untuk mendapatkan informasi lebih lanjut, kita harus tahu bagaimana menafsirkan data yang kita peroleh ini, dengan rentang referensi yang harus diperhitungkan bank jika beban keuangan kita tinggi atau sebaliknya rendah.
Sejalan dengan itu, banyak bank menafsirkan bahwa tingkat beban keuangan yang berlebihan adalah siapa pun yang melebihi 50%. Namun, ini sangat tergantung pada entitas yang harus mempelajari pinjaman. Ada situasi di mana riwayat kredit yang baik menyebabkan penurunan persentase. Sementara, di sisi lain, ada situasi di mana kita berbicara tentang klien baru, dan beban keuangan tidak boleh melebihi 40%. Seperti yang kita katakan, itu tergantung pada bank.
Namun, di blog ini kita menganggap bahwa beban optimal tidak boleh melebihi 35%. Dengan cara ini kita menjamin hidup nyaman dengan pendapatan yang diterima, tanpa membahayakan kemampuan kita untuk membayar.
Indeks beban keuangan
Indeks beban keuangan adalah indikator yang banyak digunakan yang mencoba untuk mencerminkan tingkat beban keuangan yang dimiliki warga negara, berdasarkan kewajiban negara itu sendiri. Dengan kata lain, indikator yang menunjukkan beban keuangan yang dimiliki penduduk suatu negara, sebagai akibat dari hutang yang dimiliki Pemerintah.
Untuk menghitungnya, lakukan saja rumus berikut:
Dengan demikian, kita akan mendapatkan beban keuangan penduduk suatu negara, memungkinkan untuk dianalisis dan dibandingkan dengan negara lain. Mengukur, sebagai tujuannya, tingkat utang publik yang pada akhirnya berdampak pada warga negara.