Anuitas adalah pendapatan yang diterima seseorang sampai saat kematiannya. Biasanya secara berkala dan umumnya bulanan. Hal ini dilakukan setelah pembayaran awal atau berkala sebelumnya atau penyetoran sejumlah uang tertentu.
Anuitas seumur hidup dianggap sebagai alat investasi dan tabungan , terutama ditujukan untuk keluarga dan stimulus untuk mempertahankan standar hidup atau kesejahteraan dalam jangka panjang. Ini berfungsi sebagai asuransi yang diaktifkan ketika individu menua dan berhenti bekerja.
Biasanya, produk keuangan investasi jenis ini ditawarkan oleh perusahaan asuransi atau lembaga kredit dan dikaitkan dengan tingkat atau suku bunga tertentu yang disepakati oleh kedua belah pihak pada saat penandatanganan. Dalam anuitas seumur hidup, risiko umur panjang ditanggung oleh entitas yang menyediakan layanan, misalnya, perusahaan asuransi . Lembaga semacam itu akan mengeluarkan biaya lebih tinggi jika pensiunan itu hidup selama bertahun-tahun.
Di sisi lain, menghentikan rencana jenis ini dan menarik modal yang disetor sebelum waktunya biasanya memerlukan pembayaran kompensasi atau pemulihan jumlah yang lebih rendah daripada yang diinvestasikan. Jadi entitas yang menawarkan produk mengantisipasi penarikan dana dari yang diharapkan.
Konsep ini sering diidentikkan dengan reksa dana atau rencana pensiun swasta.
Sebaliknya, anuitas non-jiwa memiliki masa berlaku yang dapat berakhir sebelum kematian tertanggung.
Cara kerja anuitas
Selama periode waktu tertentu, seseorang setuju untuk menyerahkan atau membayar premi atau biaya berkala kepada entitas atau perusahaan yang dengannya produk tersebut dikontrakkan. Dengan cara ini, ia mengakumulasikan selama bertahun-tahun sejumlah uang yang disimpan dan di bawah tingkat bunga tetap atau variabel (yang merupakan modalitas yang paling sering).
Ketika saatnya tiba, jumlah ini akan dikumpulkan melalui pendapatan bulanan sebagai gaji sampai kematian pemegangnya, dengan cara yang sangat mirip dengan pensiun pensiun.
Modal yang diberikan dengan memilih asuransi anuitas juga dapat disetorkan ke dalam satu (dikenal sebagai premi tunggal) atau beberapa pembayaran besar, seperti setoran bank .
Keuntungan dari anuitas
- Membantu keluarga. Khususnya pada masa krisis ekonomi, masyarakat memiliki kemungkinan untuk mempertahankan tingkat pendapatan jika sebelumnya mereka telah memutuskan untuk memiliki produk serupa.
- Menghilangkan risiko umur panjang. Tidak seperti anuitas dengan jatuh tempo tertentu, anuitas memungkinkan Anda menerima pendapatan itu sepanjang hidup Anda, terlepas dari apakah Anda hidup lebih lama dari yang diharapkan.
- Umumnya, jenis rencana anuitas ini adalah satu orang, meskipun ada kemungkinan bahwa mereka untuk dua orang, seringkali dalam kasus asuransi jiwa untuk pasangan atau pernikahan yang memutuskan untuk membaginya.
- Mereka biasanya mudah dimodifikasi atau disesuaikan dalam hal biaya awal dan pendapatan yang akan diterima secara berkala.
- Jenis pendapatan ini mengandaikan keuntungan fiskal yang penting bagi pemegangnya.
Kerugian dari anuitas
- Jenis produk ini biasanya dikaitkan dengan biaya awal yang lebih tinggi, sebagian besar ketika berhadapan dengan rencana jangka panjang. Oleh karena itu, para penawarnya berusaha untuk mendapatkan keuntungan yang lebih tinggi pada saat-saat awal.
- Sebagai alat tabungan, anuitas seumur hidup berarti bahwa keluarga mendedikasikan lebih sedikit sumber daya untuk konsumsi dan, oleh karena itu, lebih sedikit pergerakan uang dalam perekonomian.
- Umumnya, biaya yang terkait dengan penarikan dana sebelum tanggal yang disepakati tinggi, membuat pemegang saham enggan untuk menghentikan rencana ini.
- Dalam periode ketidakstabilan ekonomi, sering ada ketidakpercayaan terhadap entitas yang bertanggung jawab untuk mengelola jenis produk keuangan ini, sementara pada saat yang sama mereka disalahkan karena kurangnya transparansi dalam situasi masalah ekonomi.
Anuitas seumur hidup sebagai pelengkap
Anuitas dapat diperoleh di lembaga swasta untuk melengkapi pensiun yang sudah diterima oleh Negara.
Di sisi lain, di beberapa negara terdapat Pension Fund Administrators (AFP), badan swasta tempat para pekerja dapat menabung untuk hari tuanya. Lembaga-lembaga ini memungkinkan individu untuk mentransfer dana mereka ke perusahaan asuransi setelah pensiun. Jika mereka memutuskan demikian, mereka memiliki pilihan untuk mengakses remunerasi berkala seumur hidup
Jika pekerja tidak membuat kontrak dengan perusahaan asuransi, AFP mempertahankan hak asuh atas modal yang disimpan dan bertanggung jawab untuk membayar anuitas non-jiwa kepada pensiunan. Dalam hal ini perlu diperhatikan bahwa rekening iuran bersifat individual, yaitu setiap orang memiliki dana yang dapat dikuras.
Klausa tambahan untuk anuitas
Ada klausul tambahan yang kompatibel dengan kontrak anuitas seumur hidup. Misalnya, dimungkinkan untuk menetapkan penerima manfaat jika terjadi kematian.
Juga, periode jaminan dapat dibeli dengan jumlah tambahan. Jadi, jika pensiunan meninggal, misalnya, selama sepuluh tahun pertama polis, penerima manfaat akan menerima jumlah bulanan yang sama dengan pemegang kontrak.
Pada akhir periode jaminan, penerima manfaat mulai menerima persentase sebagai pembayaran bulanan menurut hukum, jika berlaku. Dalam kasus pasangan, misalnya, biasanya sekitar 50% dari pensiun majikan.
anuitas