Moratorium hipotek adalah penawaran oleh bank kepada pelanggan untuk menunda pembayaran hipotek untuk jangka waktu tertentu. Moratorium selalu tunduk pada serangkaian keadaan yang mempengaruhi kemampuan pelanggan untuk membayar .
Moratorium hipotek adalah tawaran yang dibuat bank kepada pelanggan, di mana ia diizinkan untuk menunda pembayaran pembayaran hipotek . Penundaan ini tunduk pada pengaturan jangka waktu tertentu bahwa moratorium akan berlangsung, serta kondisi tertentu. Oleh karena itu, moratorium memungkinkan klien untuk menunda pembayaran pembayaran hipotek karena situasi yang tidak terduga yang mempengaruhi kemampuan klien untuk membayar. Untuk mengukur situasi tersebut, diperlukan serangkaian persyaratan yang menentukan apakah moratorium dapat diterima atau tidak.
Karena force majeure, moratorium juga dapat dipromosikan oleh Pemerintah, serta otoritas ekonomi terkait. Dengan kata lain, jika terjadi situasi pandemi atau terhentinya kegiatan secara tiba-tiba karena bencana alam, Pemerintah dapat menyetujui moratorium hipotek bagi warga yang terkena dampak.
Perbedaan antara default hipotek dan default hipotek
Mortgage default dan mortgage default adalah konsep yang sangat mirip. Namun, ada sejumlah perbedaan antara kedua konsep tersebut. Kedua konsep mengacu pada pembayaran hipotek karena ketidakmampuan untuk menanggung biaya . Namun, ada perbedaan antara kekurangan dan moratorium, seperti yang akan kita lihat di bawah.
Pertama, kekurangan hipotek adalah penundaan pembayaran pembayaran hipotek dalam situasi yang tidak terduga yang mempengaruhi kapasitas pembayaran klien . Dengan cara ini, hutang direstrukturisasi dan klien dapat menangani hutang dengan cara yang lebih fleksibel. Namun, dalam wanprestasi hipotek, pembayaran angsuran dapat dilakukan dengan dua cara:
- Total hipotek default: Di mana kita akan berhenti membayar biaya pokok, serta bunga, selama jangka waktu yang telah disepakati sebelumnya.
- Default hipotek parsial: Di mana kita tidak akan mengembalikan modal yang terutang ke bank, tetapi kita harus membayar bunga yang dihasilkan.
Di sisi lain kita memiliki moratorium hipotek. Ini, seperti default hipotek, adalah penundaan pembayaran pembayaran hipotek selama periode yang disepakati sebelumnya. Namun, dalam moratorium hipotek, biaya tidak lagi dibayarkan, begitu juga dengan bunga yang dihasilkan dari moratorium ini. Artinya, tidak ada bunga yang dibayarkan untuk penangguhan tersebut. Untuk melakukan ini, diperlukan persyaratan tertentu yang, seperti yang akan kita lihat di bawah, menempatkan klien yang terlibat dalam skenario kerentanan ekonomi dan sosial.
Persyaratan untuk meminta moratorium hipotek
Tergantung pada negara tempat Anda tinggal, serta bank tempat Anda bekerja, ada serangkaian persyaratan yang ditetapkan sebagai kriteria penerimaan untuk persetujuan aplikasi moratorium hipotek.
Di Spanyol, kriteria yang ada untuk memintanya ditetapkan oleh bank, serta, jika diperlukan, oleh badan pemerintah terkait.
Sesuai dengan kode etik perbankan yang baik, untuk mengajukan moratorium hipotek, persyaratan berikut harus dipenuhi:
- Hipotek harus rumah keluarga pertama.
- Klien telah kehilangan pekerjaannya atau telah mengalami pengurangan gaji yang mencegahnya untuk terus membayar pembayaran hipotek.
- pendapatan dari unit keluarga tidak boleh melebihi tiga kali Umum Beberapa Efek Pendapatan Indikator, umumnya dikenal sebagai IPREM.
- Unit keluarga pasti mengalami perubahan tingkat ekonomi yang secara signifikan mengubah -ke bawah- kemampuannya untuk membayar.
- Pembayaran hipotek harus melebihi 50% dari total pendapatan yang dihasilkan oleh unit keluarga.
Meskipun ini adalah kriteria dasar, selalu ada pengecualian. Oleh karena itu, disarankan bagi mereka yang ingin mengajukan moratorium hipotek, terlebih dahulu pergi ke bank mereka untuk diberitahu tentang situasi dan kemungkinan yang ada.
Mengapa ada hipotek default?
Seperti yang kita katakan sebelumnya, moratorium hipotek terutama disebabkan oleh kemungkinan perubahan yang mengubah kapasitas pembayaran klien dan, oleh karena itu, mencegahnya menghadapi pembayaran hipotek. Namun, ada banyak pengecualian di mana bank dapat menawarkan moratorium bank kepada nasabah.
Dalam situasi force majeure, moratorium hipotek yang diterapkan oleh pemerintah memiliki efek yang sama seperti jika diterima oleh bank. Penghentian total atau sebagian kegiatan ekonomi, baik karena kemungkinan bencana alam atau pandemi, dapat memaksa bank untuk menerima moratorium hipotek, menurunkan persyaratan yang ditetapkan dan dikutip di atas.