Penyalahgunaan perbankan adalah kejahatan penipuan atau fraud yang dilakukan oleh bank, lembaga keuangan, pengelola atau pegawai bank, yang korbannya adalah nasabah.
Bank dapat terlibat dalam praktik penyalahgunaan dengan berbagai cara untuk meningkatkan laba mereka atau untuk menghindari kebangkrutan atau kerugian. Ada entitas keuangan yang, berusaha untuk mendapatkan keuntungan maksimal, menawarkan klien mereka produk beracun , klausul kasar dalam hipotek dan komisi bank yang berlebihan.
Agar praktik-praktik ini dianggap sebagai penyalahgunaan, mereka harus dilakukan oleh direktur atau karyawan entitas dan akan berdampak baik bagi bank itu sendiri, maupun pelanggan.
Penyalahgunaan dalam produk keuangan
Banyak produk keuangan yang secara historis digunakan untuk melakukan pelanggaran perbankan, dengan ditawarkan kepada orang-orang yang tidak memiliki profil yang sesuai untuk produk tersebut.
Beberapa produk keuangan yang secara historis paling banyak menyebabkan penyalahgunaan bank adalah:
- Saham preferen : Ini adalah produk keuangan yang diperoleh selamanya. Mereka memberikan hak ekonomi karena mereka mengizinkan partisipasi dalam dividen, namun, tidak seperti saham, mereka tidak mengizinkan pemungutan suara dalam rapat pemegang saham. Masalahnya adalah klien tidak tahu berapa lama mereka akan memilikinya, karena entitas yang menerbitkannya tidak memiliki kewajiban untuk membelinya kembali pada tanggal tertentu, tetapi mereka dapat memiliki kehidupan yang tidak terbatas.
- Promissory Notes : Ini adalah dokumen yang terdiri dari janji pembayaran di masa depan, masalah utamanya adalah bahwa mereka tidak didukung oleh Dana Jaminan. Jika bank gagal, tidak ada yang mengembalikan investasi, dan pelanggan harus bergabung dengan daftar kreditur dan menunggu giliran untuk menagih.
- Obligasi hipotek : Mereka adalah obligasi yang dijamin oleh bank yang menerbitkannya. Klien meminjamkan uang yang dijamin dengan pinjaman hipotek yang sudah diberikan. Mereka harus dijual di pasar sekunder, ini dapat menyebabkan hilangnya profitabilitas karena mereka adalah pasar yang kompleks dan sangat jenuh.
- Hutang Subordinasi : Hutang yang diterbitkan oleh bank, yang dalam hal kepailitan, pemegangnya akan menagihnya setelah penyelenggara peradilan, Perbendaharaan dan Jamsostek. Valuasinya terlalu rendah, dalam banyak kasus, konsumen telah mengalami bahwa harga di mana mereka membeli utang jauh lebih rendah daripada nilai pasar.
Penyalahgunaan hipotek
Penyalahgunaan perbankan juga dapat terjadi dalam kontrak hipotek .
Di bawah ini adalah daftar pelanggaran bank hipotek yang paling umum:
- Klausa lantai : Ini adalah hambatan yang mencegah konsumen mendapatkan keuntungan dari penurunan suku bunga hipotek.
- Klip: Suku bunga tetap ditetapkan untuk hipotek, alih-alih menghubungkannya dengan suku bunga di pasar antar bank seperti Euribor. Jika tingkat bunga di atas tingkat bunga yang ditetapkan dalam klip, maka bank yang membayar selisihnya, tetapi jika tingkat bunga turun di bawah tingkat bunga tetap, konsumenlah yang membayar selisihnya.
- Hypervaluations: Penilaian yang terlalu tinggi. Rumah dinilai jauh di atas nilai wajar. Ada bank yang menggunakan praktik ini untuk menggemukkan neraca mereka.
penyalahgunaan rekening bank
Beberapa penyalahgunaan yang paling umum dalam rekening giro adalah sebagai berikut:
- Komisi: Jumlah yang berlebihan untuk penyediaan layanan perbankan.
- Debit langsung penggajian: Biaya yang berlebihan untuk debet langsung penggajian dan penerimaan.