Klausul nol adalah klausul kontrak hipotek yang menurut bank menjamin bahwa bunga yang dikenakan minimal 0%. Dengan cara ini, bahkan dengan bunga acuan negatif, total bunga yang dikenakan tidak akan turun di bawah nilai ini .
Secara sederhana, apa yang dilakukan bank adalah melindungi dirinya dari penurunan suku bunga acuan, biasanya Euribor . Oleh karena itu mempengaruhi hipotek dengan suku bunga variabel , sehingga jika bunga ini mengambil nilai negatif, bank memastikan profitabilitas minimum. Jadi, jika suku bunga negatif dan kita memiliki klausa nol, bank memastikan bahwa bunganya tidak kurang dari 0%, karena dalam kasus ini, entitas harus membayar untuk meminjamkan uang.
Masalah hukum klausa nol
Semuanya dimulai dengan klausul lantai yang mencegah bunga hipotek jatuh di bawah nilai tertentu. Kurangnya transparansi dalam kontrak, bersama dengan krisis ekonomi, menyebabkan banyak pengguna menuntut entitas mereka. Para hakim mulai menerbitkan kalimat di mana klausul ini dinyatakan ilegal dan itu adalah awal dari tuntutan hukum besar-besaran. Semuanya akhirnya dikuatkan oleh Mahkamah Agung, yang menetapkan yurisprudensi.
Dalam klausa nol masalahnya agak lebih membingungkan. Ada ahli yang menganggap bahwa dalam hal ini tidak ada penyalahgunaan yang jelas. Bahkan, mereka menganggap bahwa itu mungkin lebih seperti klaim bank yang adil untuk memastikan pendapatan dari penyediaan layanan. Singkatnya, ini adalah pilihan yang, selama bersifat sukarela, akan tergantung pada para pihak. Tentu saja, transparansi, meskipun lebih besar dari yang lain, harus diberikan.
Contoh klausa lantai
Ini sangat mirip dengan klausa lantai. Ini terdiri dari menetapkan batas yang suku bunga hipotek tidak akan jatuh. Mungkin dengan contoh akan lebih jelas. Bayangkan situasi fiktif di mana Euribor jatuh ke -1,5%. Situasi ini lebih dari tidak mungkin, tetapi berfungsi sebagai contoh.
Bank kita membebankan kita selisih 1% pada Euribor itu. Dengan cara ini, saat menambahkan keduanya, kita memiliki total bunga -0,5%. Bank harus membayar kita. Ini mungkin tampak seperti kabar baik, tetapi dalam situasi ini apa yang akan terjadi adalah tidak ada yang mau meminjamkan uang. Klausul nol ini menjamin bank bahwa setidaknya tingkat bunga akan menjadi 0% dan kita hanya akan membayar pokok pinjaman.