Kredit hipotek adalah jenis kredit yang didukung oleh jaminan hipotek. Artinya, jika debitur pinjaman tidak dapat membayar angsuran, kreditur dapat menyimpan aset yang digadaikan (biasanya rumah).
Kredit ini ditujukan untuk akuisisi real estat (biasanya rumah). Penting untuk dicatat bahwa jumlah maksimum pinjaman akan menjadi nilai properti. Anda tidak dapat memberikan kredit untuk jumlah yang lebih besar dari properti yang ingin Anda peroleh. Misalnya, jika rumah bernilai € 200.000, kredit tidak boleh lebih tinggi dari jumlah itu, tetapi bisa lebih rendah.
Singkatnya, pinjaman hipotek hanya dapat diberikan untuk akuisisi real estat, dengan batas maksimum nilainya.
Karakteristik pinjaman hipotek
Jaminan hipotek adalah karakteristik utama dari pinjaman hipotek. Saat meresmikan operasi (saat membeli properti dengan kredit yang diberikan oleh lembaga keuangan), properti yang diperoleh dibebani dengan hipotek .
Dengan cara ini, jika kredit macet, lembaga keuangan atau kreditur dapat mengeksekusi jaminan hipotek ini. Eksekusi ini terdiri dari fakta bahwa lembaga keuangan dapat menjual properti yang menjadi tumpuan hipotek untuk memenuhi hutang yang belum dibayar. Di sini kita akan menemukan dua situasi:
- Jika jumlah yang diperoleh dari penjualan lebih besar dari hutang yang belum dibayar, bagian yang tersisa harus dibayarkan kepada debitur. Misalnya: jika entitas berhasil menjual properti seharga € 100.000 dan hutang yang belum dibayar adalah € 60.000, sisa € 40.000 harus dibayarkan kepada debitur.
- Jika jumlah yang diperoleh dari penjualan kurang dari hutang yang belum dibayar, lembaga keuangan dapat melawan semua aset debitur sekarang dan yang akan datang, sampai total hutang dipenuhi.
Penting untuk dicatat bahwa tanggung jawab debitur adalah baik dengan hipotek propertinya dan dengan sisa asetnya sekarang dan yang akan datang.
Oleh karena itu, kita menemukan bahwa dalam pinjaman hipotek ada jaminan tambahan untuk pinjaman lain, seperti pinjaman pribadi . Jaminan tambahan ini berarti, misalnya, tingkat bunga yang berlaku lebih rendah daripada kredit lainnya.
Kapan harus mengajukan pinjaman hipotek
Tidak seperti yang lain, pinjaman hipotek hanya dapat diminta dalam kondisi tertentu: hanya untuk akuisisi real estat dan dengan batas maksimum nilai pasarnya. Namun, tidak selalu diperlukan untuk mengajukan pinjaman hipotek ketika Anda akan memperoleh properti.
Anda harus memperhitungkan keadaan pribadi. Misalnya, jika Anda memiliki uang, Anda harus menilai apakah layak membayar bunga yang terkait dengan kredit tersebut atau tidak. Dan keberadaan bentuk pembiayaan lain seperti pinjaman juga harus diperhitungkan.
Perbedaan utama antara kredit dan pinjaman
Dalam perbankan , ‘ pinjaman ‘ dan kredit, meskipun serupa, memiliki perbedaan. Dalam kredit, bank menyediakan klien dengan rekening, di mana klien akan mengakses jumlah uang yang dia butuhkan dan dia biasanya membayar kredit yang diminta secara berkala, dengan biaya dan bunga ditambahkan oleh entitas.
Untuk bagiannya, dalam ‘ pinjaman ‘ bank menyediakan sejumlah uang yang tetap kepada debitur, yang harus dikembalikan, bersama dengan bunga, dalam waktu yang telah ditentukan. Ini biasanya merupakan operasi jangka menengah atau panjang, yang diamortisasi dengan angsuran reguler, karena klien membayarnya.
Namun, dalam kedua kasus tersebut, lembaga perbankanlah yang meminjamkan uang sehingga dalam jangka waktu tertentu dikembalikan bersama dengan sejumlah bunga (pokok + bunga).